今年,韩国的T-Money已经诞生10周年了。

  T-Money是一种非接触式信用卡,直接与用户的银行账户和借记卡捆绑,是韩国金融基础设施建设的一部分。在人口只有5000万的韩国,T-Money卡的发行量达到了7100万张。某种程度上说,韩国人的无现金生活已有10年之久。

  电子支付根据支付工具可分为电子账户和电子货币。前者包括借记卡、信用卡和电子钱包等,后者主要有电子现金、比特币等。1915年起源于美国的信用卡,可以说是各类电子支付工具的“鼻祖”。直至今日,卡支付(借记卡和信用卡)依然是全球非现金支付增长的主力。与此同时,各类新兴的电子支付和移动支付,也逐渐被人们所接受,而传统非现金支付则有日暮西山之势。例如,在发达经济体中一度占据重要地位的支票支付,则明显呈下降趋势。

  从早期的“物物交换”到以货币为媒介的“钱货两清”;从现金交易再到转账支付,金融支付工具的不断创新,正深刻地改变着经济金融效率。特别是近年来,电子支付的蓬勃兴起,不仅给传统支付体系带来令人瞠目的冲击,也使全球非现金支付迅速增长。据凯捷咨询和苏格兰皇家银行联合发布的《世界支付报告2013》,2012年全球非现金支付总量增长8.5%,达3330亿笔,全球人均非现金支付交易接近47笔。其中美欧等发达市场虽占据了76.9%的市场份额,但增速远低于新兴市场国家平均20%以上的速度。

  有大量实证研究表明,电子支付所代表的现代支付体系创新,显著地降低了交易成本,提高了资源配置效率。在美国,传统支付方式(包括支票)耗费的成本约为国内生产总值的3%,而电子支付估计比纸质支付要节省一半到2/3的成本。同时,电子支付创新也给各国中央银行货币政策的有效性带来很大冲击,因为“货币”的可控性、可测性都在发生变化。当然,这也给货币政策操作带来了新机遇。

  由于发展起点较低,我国非现金支付表现出强劲势头。2013年,全国共办理非现金支付业务5亿多笔,金额超过1600万亿元,同比分别增长21.92%和24.97%,其中新兴电子支付创新起到了重要推动作用。据尼尔森的一项调查结果,中国一线城市71%的购物者表示更喜欢使用银行卡而不是现金,而其他受调查国家平均只有50%。

随着电子支付手段的不断创新,“看不见钱”的交易方式会越来越多。在这样的背景下,长远来看,硬币和纸币或许某一天会淡出历史舞台。当然,电子支付面临的一系列风险,也需要人们万分警惕。

2014年05月14日

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